Khi tìm hiểu hoặc mua bảo hiểm du lịch Úc, bạn có thể bắt gặp thuật ngữ Deductible (còn gọi là mức khấu trừ hoặc mức miễn thường). Đây là một điều khoản khá phổ biến trong ngành bảo hiểm nhưng lại khiến nhiều người băn khoăn vì chưa hiểu rõ cách áp dụng.
Không ít khách hàng chỉ quan tâm đến mức phí và quyền lợi bảo hiểm mà bỏ qua deductible. Đến khi xảy ra sự cố mới bất ngờ vì phải tự chi trả một phần chi phí trước khi công ty bảo hiểm thanh toán.
Vậy deductible là gì? Có nên chọn gói bảo hiểm có mức khấu trừ hay không? Hãy cùng tìm hiểu chi tiết.
Deductible là khoản tiền mà người được bảo hiểm phải tự thanh toán trước cho mỗi vụ tổn thất hoặc mỗi yêu cầu bồi thường, trước khi công ty bảo hiểm chi trả phần còn lại theo điều khoản hợp đồng.
Có thể hiểu đơn giản:
Nếu hợp đồng có deductible = 0 AUD, công ty bảo hiểm sẽ xem xét chi trả toàn bộ chi phí thuộc phạm vi bảo hiểm (theo hạn mức và điều khoản).
Nếu hợp đồng có deductible = 100 AUD, bạn sẽ tự thanh toán 100 AUD đầu tiên, phần chi phí còn lại mới được bảo hiểm xem xét thanh toán.
Đây là cơ chế giúp chia sẻ một phần rủi ro giữa người tham gia bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm.
Cách hoạt động
Để dễ hình dung, hãy xem một số ví dụ dưới đây.
Ví dụ 1: Chi phí điều trị 500 AUD
Giả sử:
Tổng chi phí điều trị: 500 AUD
Deductible: 100 AUD
Khi đó:
Bạn tự thanh toán: 100 AUD
Công ty bảo hiểm xem xét thanh toán: 400 AUD (nếu thuộc phạm vi bảo hiểm và không vượt hạn mức).
Ví dụ 2: Chi phí điều trị 80 AUD
Nếu:
Chi phí điều trị: 80 AUD
Deductible: 100 AUD
Do chi phí thấp hơn mức khấu trừ nên bạn sẽ tự thanh toán toàn bộ và không phát sinh khoản bồi thường từ công ty bảo hiểm.
Ví dụ 3: Chi phí điều trị 8.000 AUD
Nếu:
Tổng chi phí: 8.000 AUD
Deductible: 100 AUD
Bạn chỉ cần thanh toán 100 AUD đầu tiên, phần còn lại sẽ được công ty bảo hiểm xem xét giải quyết theo hạn mức và điều khoản của hợp đồng.
Trong các trường hợp chi phí điều trị lớn, deductible thường không tạo ra sự khác biệt đáng kể về tổng số tiền phải chi trả.
Ưu điểm và nhược điểm
Mỗi loại hợp đồng có deductible hoặc không có deductible đều có những điểm mạnh và hạn chế riêng.
Ưu điểm
Phí bảo hiểm thường thấp hơn
Thông thường, hợp đồng có deductible sẽ có mức phí thấp hơn so với gói bảo hiểm có quyền lợi tương đương nhưng không áp dụng mức khấu trừ.
Điều này giúp người mua tiết kiệm chi phí ban đầu.
Phù hợp với người ít có nhu cầu sử dụng bảo hiểm
Nếu bạn:
Đi du lịch ngắn ngày.
Có sức khỏe tốt.
Ít khi phải khám chữa bệnh.
thì việc chấp nhận một mức deductible nhỏ có thể là lựa chọn hợp lý để giảm phí bảo hiểm.
Phù hợp với các rủi ro lớn
Đối với những sự cố nghiêm trọng như:
Tai nạn giao thông.
Phẫu thuật.
Nhập viện.
chi phí điều trị thường lên tới hàng nghìn hoặc hàng chục nghìn AUD. Khi đó, khoản deductible chỉ chiếm một phần rất nhỏ trong tổng chi phí.
Nhược điểm
Phải tự chi trả một phần chi phí
Đây là điểm nhiều khách hàng không để ý.
Nếu phát sinh yêu cầu bồi thường, bạn sẽ phải thanh toán trước khoản deductible theo quy định của hợp đồng.
Không phù hợp với các khoản chi phí nhỏ
Ví dụ:
Khám GP khoảng 90 AUD.
Mua thuốc 40 AUD.
Nếu deductible là 100 AUD thì những khoản chi này có thể bạn sẽ phải tự thanh toán hoàn toàn.
Dễ hiểu nhầm khi yêu cầu bồi thường
Một số khách hàng cho rằng công ty bảo hiểm sẽ thanh toán 100% mọi chi phí.
Thực tế, nếu hợp đồng có deductible thì khoản khấu trừ luôn được áp dụng trước khi tính số tiền bồi thường.
Khi nào nên chọn?
Không có câu trả lời chung cho mọi trường hợp. Việc lựa chọn phụ thuộc vào nhu cầu, ngân sách và kế hoạch chuyến đi.
Nên chọn gói có deductible nếu:
Muốn tiết kiệm phí bảo hiểm.
Chuyến đi ngắn ngày.
Sức khỏe tốt.
Chủ yếu muốn bảo vệ trước các rủi ro lớn như tai nạn hoặc nhập viện.
Nên chọn gói không có deductible nếu:
Muốn được hỗ trợ ngay cả với các chi phí y tế nhỏ.
Đi du lịch dài ngày.
Đi cùng trẻ nhỏ hoặc người lớn tuổi.
Muốn hạn chế tối đa khoản tiền phải tự chi trả khi xảy ra sự cố.
Đọc kỹ điều khoản trước khi mua
Không phải mọi gói bảo hiểm đều áp dụng cùng một mức deductible.
Bạn nên kiểm tra:
Mức khấu trừ là bao nhiêu.
Áp dụng cho từng sự cố hay toàn bộ hợp đồng.
Áp dụng cho tất cả quyền lợi hay chỉ một số quyền lợi nhất định.
Các trường hợp được miễn áp dụng deductible (nếu có).
Hiểu rõ các điều khoản này sẽ giúp bạn tránh những hiểu lầm khi yêu cầu bồi thường.
Một số câu hỏi thường gặp
Deductible có áp dụng cho mọi quyền lợi không?
Không nhất thiết. Tùy từng sản phẩm bảo hiểm, mức khấu trừ có thể chỉ áp dụng cho quyền lợi chi phí y tế hoặc một số quyền lợi nhất định. Bạn nên xem kỹ quy tắc và điều khoản của hợp đồng.
Deductible có giống hạn mức bảo hiểm không?
Không.
Deductible là số tiền bạn phải tự chi trả trước.
Hạn mức bảo hiểm là số tiền tối đa công ty bảo hiểm có thể chi trả theo từng quyền lợi hoặc toàn bộ hợp đồng.
Đây là hai khái niệm hoàn toàn khác nhau.
Deductible càng cao thì phí bảo hiểm càng rẻ?
Trong nhiều trường hợp, đúng như vậy. Mức khấu trừ càng cao thì phí bảo hiểm thường càng thấp. Tuy nhiên, bạn cũng sẽ phải tự chịu nhiều chi phí hơn nếu phát sinh yêu cầu bồi thường.
Kết luận
Deductible (mức khấu trừ) là khoản tiền người được bảo hiểm phải tự thanh toán trước khi công ty bảo hiểm chi trả phần còn lại theo hợp đồng. Đây là yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến phí bảo hiểm cũng như quyền lợi bồi thường khi xảy ra sự cố.
Nếu muốn tối ưu chi phí, bạn có thể cân nhắc gói có deductible. Ngược lại, nếu ưu tiên sự an tâm và muốn giảm số tiền phải tự chi trả khi khám chữa bệnh tại Úc, gói bảo hiểm không áp dụng deductible sẽ là lựa chọn phù hợp hơn.
Trước khi mua bảo hiểm du lịch Úc, hãy đọc kỹ quy tắc, điều khoản về mức khấu trừ và hạn mức chi trả để lựa chọn sản phẩm đáp ứng đúng nhu cầu của chuyến đi.
Nội dung bài viết mang tính chất tham khảo. Khách hàng cần liên hệ với chuyên viên tư vấn/nhân viên của Bảo Việt để được tư vấn/hướng dẫn một cách chính xác, phù hợp theo đúng quy định, quy tắc và tình huống cụ thể.
