Khi tìm hiểu bảo hiểm du học, ngoài phí bảo hiểm và mức quyền lợi, du học sinh còn có thể gặp thuật ngữ deductible, hay còn gọi là mức khấu trừ.
Đây là khoản tiền mà người được bảo hiểm du học nước ngoài có thể phải tự chịu trước khi doanh nghiệp bảo hiểm thanh toán phần chi phí thuộc phạm vi bảo hiểm. Vì vậy, hiểu rõ mức khấu trừ giúp du học sinh biết mình có thể phải tự thanh toán bao nhiêu khi phát sinh sự cố.
Tuy nhiên, không phải tất cả sản phẩm bảo hiểm du học đều áp dụng deductible theo cùng một cách. Mức khấu trừ, phạm vi áp dụng và cách tính cần được kiểm tra trực tiếp trong điều khoản của sản phẩm.
Mức khấu trừ là khoản chi phí mà người được bảo hiểm tự chịu theo quy định của hợp đồng trước khi doanh nghiệp bảo hiểm thanh toán phần chi phí thuộc phạm vi bảo hiểm.
Trong tài liệu bảo hiểm, mức này có thể được gọi là:
Deductible.
Excess.
Mức miễn thường.
Mức khấu trừ.
Cách gọi có thể khác nhau tùy sản phẩm, nhưng điều quan trọng là phải hiểu khoản tiền này được áp dụng trong trường hợp nào và được tính ra sao.
Ví dụ đơn giản, giả sử hợp đồng quy định mức khấu trừ là 100 USD đối với một quyền lợi cụ thể. Nếu chi phí hợp lệ của sự kiện là 500 USD và các điều kiện khác đều đáp ứng, phần được doanh nghiệp bảo hiểm thanh toán có thể được xác định sau khi trừ khoản khấu trừ theo quy định.
Tuy nhiên, đây chỉ là ví dụ minh họa. Không nên áp dụng một công thức cố định cho mọi sản phẩm.
Mức khấu trừ được tính như thế nào?
Cách tính deductible phụ thuộc vào điều khoản của từng hợp đồng.
Một số trường hợp có thể quy định mức khấu trừ cố định bằng một khoản tiền cụ thể. Một số sản phẩm hoặc quyền lợi khác có thể có cách áp dụng riêng.
Về nguyên tắc, nếu hợp đồng có quy định khấu trừ, du học sinh cần xác định:
Mức khấu trừ là bao nhiêu?
Ví dụ có thể được thể hiện bằng một số tiền nhất định hoặc theo cách tính được quy định trong hợp đồng.
Áp dụng cho quyền lợi nào?
Không nên mặc định rằng deductible áp dụng cho toàn bộ quyền lợi. Có thể chỉ áp dụng đối với một số quyền lợi hoặc một số trường hợp nhất định.
Tính theo mỗi sự kiện hay cách khác?
Đây là điểm cần đặc biệt chú ý. Một khoản khấu trừ có thể được áp dụng theo từng sự kiện, từng yêu cầu hoặc theo quy định riêng của sản phẩm.
Có trường hợp không áp dụng khấu trừ không?
Nếu hợp đồng có quy định ngoại lệ, một số quyền lợi hoặc trường hợp có thể được xử lý khác.
Vì vậy, khi đọc bảng quyền lợi, không nên chỉ nhìn vào hạn mức tối đa mà bỏ qua phần liên quan đến deductible hoặc excess.
Khoản khấu trừ ảnh hưởng đến bồi thường ra sao?
Mức khấu trừ có thể ảnh hưởng trực tiếp đến số tiền du học sinh thực tế nhận được hoặc số tiền doanh nghiệp bảo hiểm thanh toán.
Ví dụ minh họa:
Du học sinh phát sinh một khoản chi phí hợp lệ là 600 USD. Giả sử hợp đồng áp dụng mức khấu trừ 100 USD cho quyền lợi đó.
Nếu các điều kiện khác đều đáp ứng, số tiền được xem xét thanh toán có thể được tính theo nguyên tắc:
600 USD – 100 USD = 500 USD
Như vậy, du học sinh có thể phải tự chịu 100 USD, còn phần 500 USD được xem xét thanh toán theo điều khoản.
Tuy nhiên, số tiền thực tế có thể còn phụ thuộc vào các yếu tố khác như:
Chi phí có thuộc phạm vi bảo hiểm hay không.
Hạn mức của quyền lợi.
Các giới hạn hoặc tiểu hạn mức.
Điều khoản loại trừ.
Chứng từ chứng minh chi phí.
Tỷ lệ hoặc phương thức thanh toán được quy định trong hợp đồng.
Do đó, không nên chỉ lấy tổng hóa đơn trừ deductible để tự kết luận số tiền được bồi thường.
Mức khấu trừ có giống hạn mức bảo hiểm không?
Đây là hai khái niệm hoàn toàn khác nhau.
Mức khấu trừ là khoản người được bảo hiểm có thể phải tự chịu khi phát sinh sự kiện thuộc phạm vi bảo hiểm.
Hạn mức bảo hiểm là số tiền tối đa doanh nghiệp bảo hiểm chi trả theo quyền lợi và điều kiện của hợp đồng.
Ví dụ, nếu một quyền lợi có hạn mức tối đa 10.000 USD và có mức khấu trừ 100 USD, hai con số này có ý nghĩa hoàn toàn khác nhau.
Vì vậy, khi so sánh các gói bảo hiểm du học, nên xem đồng thời:
Phí bảo hiểm.
Hạn mức quyền lợi.
Mức khấu trừ.
Điều kiện áp dụng.
Các trường hợp loại trừ.
Một gói có phí thấp hơn nhưng mức khấu trừ cao hơn chưa chắc là lựa chọn phù hợp với nhu cầu của mọi du học sinh.
Cách kiểm tra mức khấu trừ trong hợp đồng
Trước khi mua bảo hiểm, du học sinh nên đọc kỹ bảng quyền lợi và điều khoản sản phẩm.
Có thể kiểm tra theo các bước sau:
Bước 1: Tìm thuật ngữ deductible hoặc excess
Kiểm tra bảng quyền lợi, điều khoản hoặc các tài liệu đi kèm hợp đồng.
Bước 2: Xác định số tiền khấu trừ
Nếu có áp dụng, xem mức khấu trừ cụ thể là bao nhiêu.
Bước 3: Kiểm tra quyền lợi áp dụng
Xác định khoản khấu trừ áp dụng cho toàn bộ hợp đồng hay chỉ một số quyền lợi.
Bước 4: Đọc cách tính
Kiểm tra khoản khấu trừ được tính theo từng sự kiện, từng yêu cầu hay theo quy định khác.
Bước 5: Kiểm tra ngoại lệ
Một số trường hợp có thể có cách xử lý khác. Không nên bỏ qua phần ghi chú hoặc điều kiện đặc biệt.
Nếu nội dung trong bảng quyền lợi chưa rõ, nên hỏi doanh nghiệp bảo hiểm trước khi thanh toán thay vì tự suy đoán.
Có nên chọn gói không có mức khấu trừ?
Nếu có nhiều lựa chọn, việc có deductible hay không chỉ là một trong những yếu tố cần cân nhắc.
Gói không có hoặc có mức khấu trừ thấp có thể giúp giảm khoản tiền người được bảo hiểm du học phải tự chịu khi phát sinh chi phí thuộc phạm vi bảo hiểm.
Tuy nhiên, cần đặt yếu tố này cạnh:
Mức phí bảo hiểm.
Hạn mức chi trả.
Phạm vi quyền lợi.
Điều kiện sử dụng.
Các trường hợp loại trừ.
Nhu cầu thực tế trong thời gian du học.
Không nên lựa chọn chỉ dựa vào việc “có khấu trừ” hoặc “không khấu trừ”. Điều quan trọng là hiểu toàn bộ cơ chế thanh toán của sản phẩm.
Câu hỏi thường gặp
Deductible trong bảo hiểm du học là gì?
Deductible là khoản tiền mà người được bảo hiểm có thể phải tự chịu theo hợp đồng trước khi doanh nghiệp bảo hiểm thanh toán phần chi phí thuộc phạm vi bảo hiểm.
Bảo hiểm du học có phải lúc nào cũng có mức khấu trừ không?
Không. Việc có áp dụng deductible hay không phụ thuộc vào sản phẩm và điều khoản cụ thể.
Mức khấu trừ có áp dụng cho tất cả quyền lợi không?
Không nhất thiết. Cần kiểm tra từng quyền lợi và điều kiện trong bảng quyền lợi hoặc hợp đồng.
Mức khấu trừ càng thấp có phải càng tốt không?
Không nhất thiết. Cần cân nhắc cùng với phí bảo hiểm, hạn mức và các quyền lợi khác để đánh giá phương án phù hợp.
Mức khấu trừ có làm giảm hạn mức bảo hiểm không?
Không nên hiểu như vậy. Mức khấu trừ và hạn mức là hai khái niệm khác nhau. Khấu trừ liên quan đến phần chi phí người được bảo hiểm tự chịu, còn hạn mức là mức tối đa được chi trả theo quyền lợi.
Nếu hóa đơn thấp hơn mức khấu trừ thì có được bồi thường không?
Điều này phụ thuộc vào cách quy định deductible trong hợp đồng. Nếu chi phí không vượt qua mức khấu trừ, có thể không phát sinh khoản thanh toán từ doanh nghiệp bảo hiểm đối với quyền lợi đó.
Nội dung bài viết mang tính chất tham khảo. Khách hàng cần liên hệ với chuyên viên tư vấn/nhân viên của Bảo Việt để được tư vấn/hướng dẫn một cách chính xác, phù hợp theo đúng quy định, quy tắc và tình huống cụ thể.
