Dù cẩn trọng tìm hiểu đến đâu, nhưng với những hợp đồng tài chính đặc thù như hợp đồng bảo hiểm, nếu không có sự hướng dẫn, tư vấn kỹ càng của đội ngũ đại lý bảo hiểm, khách hàng khó lòng hiểu hết được mình đã làm đúng hay chưa.
Tuy nhiên, trong nhiều trường hợp, đại lý vì được việc của mình đã thực hiện không đúng quy trình trong việc ký kết một hợp đồng bảo hiểm. Nhiều tranh chấp phát sinh khi có sự kiện bồi thường từ những sai sót này.
Các chuyên gia trong ngành thường đưa lời khuyên với người mua bảo hiểm, trước khi ký kết một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, để bảo vệ quyền lợi của mình, cần cân nhắc nhu cầu bảo hiểm và khả năng chi trả; yêu cầu đại lý bảo hiểm tư vấn đầy đủ, rõ ràng về các điều khoản trong hồ sơ yêu cầu bảo hiểm, quy tắc và điều khoản bảo hiểm của sản phẩm bảo hiểm mình muốn mua; nghiên cứu thật kỹ hồ sơ yêu cầu bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm.
Nếu chưa rõ, cần yêu cầu đại lý bảo hiểm giải thích chính xác các điều khoản trong hồ sơ bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm, nhất là các điều khoản đặc thù của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ như: điều khoản loại trừ bảo hiểm, quyền lợi bảo hiểm, bảng minh họa chi tiết quyền lợi bảo hiểm, phí bảo hiểm, điều khoản chấm dứt hợp đồng bảo hiểm…
Đại lý chỉ có trách nhiệm và nghĩa vụ tư vấn giải thích cho khách hàng, chứ tuyệt đối không được khai báo thông tin trong hồ sơ bảo hiểm thay khách hàng…
Khách hàng cũng cần tự mình ký tên, kê khai đầy đủ và chính xác các thông tin về nhân thân và tình trạng sức khỏe mà công ty bảo hiểm yêu cầu trong hồ sơ yêu cầu bảo hiểm. Và điều cuối cùng nhưng cũng rất quan trọng là người mua bảo hiểm phải kê khai đầy đủ, trung thực tình trạng sức khỏe hiện nay, tiền sử bệnh, trước đây đã khám bệnh ở đâu…
ĐVề nguyên tắc, trước khi khách hàng chính thức ký hợp đồng, đại lý bảo hiểm phải có nghĩa vụ tư vấn kỹ không chỉ điều khoản, quyền lợi và nghĩa vụ cũng như các yếu tố loại trừ bảo hiểm… cho khách hàng. Đại lý chỉ có trách nhiệm và nghĩa vụ tư vấn giải thích cho khách hàng, chứ tuyệt đối không được khai báo thông tin trong hồ sơ bảo hiểm thay khách hàng… Tuy nhiên, với bản kê khai tình trạng sức khỏe, nhiều trường hợp để nhanh chóng ký kết hợp đồng hoặc do khách hàng nhờ, đại lý đã đánh dấu thông tin và khai báo thông tin về sức khỏe thay khách hàng.
Dù trong tờ khai này, chữ ký cuối cùng vẫn là của khách hàng, nhưng việc “đánh dấu cho xong việc” sẽ rất dễ nảy sinh tranh chấp sau này khi có sự kiện bồi thường xảy ra liên quan đến yếu tố sức khỏe và công ty bảo hiểm phát hiện khách hàng khai báo tình trạng sức khỏe chưa chính xác.
Ngay cả đối với việc tư vấn, về nguyên tắc, các đại lý phải giải thích rõ ràng cả quyền lợi cũng như những yếu tố loại trừ bảo hiểm, những điều khoản bất lợi cho khách hàng nắm rõ. Nhưng thực tế, vẫn có những đại lý chỉ phân tích chi tiết về quyền lợi được hưởng mà cố tình quên tư vấn những điều khoản bất lợi cho khách hàng, đặc biệt đối với những hợp đồng bảo hiểm sức khỏe…
Chị Thủy Tiên, một công chức sống tại quận 3, TP. HCM vừa mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có bảo hiểm một số bệnh hiểm nghèo cho biết, đại lý tư vấn rất kỹ cho chị các quyền lợi về nằm viện hay số tiền được hưởng khi chẳng may mắc một trong những bệnh hiểm nghèo có trong hợp đồng, nhưng lại không hề đề cập đến những bệnh bị loại trừ không được chi trả.
“Dù tôi có yêu cầu đại lý gửi mail bản minh họa các quyền lợi đặc biệt là những bệnh liên quan nhưng bị loại trừ bảo hiểm để nghiên cứu kỹ hơn, nhưng đại lý toàn quên không gửi. Đến khi gặp trực tiếp để ký hợp đồng, được đọc kỹ bảng minh họa các quyền lợi y tế được hưởng, tôi mới biết có khá nhiều loại trừ bảo hiểm mà đại lý không nhắc tới”, chị Tiên nói.
Chất lượng tư vấn của đại lý, thực tế luôn là vấn đề nhức nhối của các công ty bảo hiểm nhân thọ. Việc đại lý điền thay khách hàng trong hồ sơ yêu cầu bảo hiểm hay chỉ tư vấn những quyền lợi, số tiền khách hàng được lĩnh…. không phải các công ty bảo hiểm không biết. Chính vì thế, việc nâng cao chất lượng đại lý luôn được coi là một trong những mục tiêu sống còn của các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ, đặc biệt đối với những doanh nghiệp không coi thị phần và doanh thu là mục đích cao nhất.
Để đạt được mục tiêu nâng cao chất lượng đại lý cũng có ý kiến cho rằng ngoài việc kiểm soát đội ngũ này từ công ty bảo hiểm, các cơ quan chức năng cũng nên quy định tất cả các đại lý bảo hiểm, đều nên thực hiện thi định kỳ (2 hoặc 3 năm).
