Thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam đang chứng kiến những thay đổi nhanh chóng của môi trường kinh doanh, nhu cầu ngày càng cao của khách hàng về sự minh bạch và linh hoạt của sản phẩm. Đó cũng là lý do khiến các DN liên tiếp đưa ra những sản phẩm tích hợp nhiều quyền lợi, đặc biệt quyền lợi chăm sóc sức khỏe, bảo vệ, đầu tư… vào một hợp đồng.
“3 – 4 trong 1”
Việc cho khá nhiều quyền lợi vào trong cùng 1 sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, bao gồm tính năng bảo vệ – đầu tư – tiết kiệm kết hợp với tính năng về bệnh hiểm nghèo, chi phí nằm viện, đang khiến nhiều người gọi vui là sản phẩm “3 – 4 trong 1”.
Một số khác lại được thiết kế nhằm bảo vệ toàn diện cả ba thế hệ trong gia đình chỉ trong 1 hợp đồng bảo hiểm duy nhất với số lượng thành viên được bảo hiểm không giới hạn; hay cũng có sản phẩm được thiết kế dành riêng cho khách hàng đáo hạn…
Tại Bảo Việt Nhân thọ, nhóm sản phẩm liên kết chung (Universal life) bao gồm An Phát Hưng Gia, An Phát Trọn Đời, An Phúc Gia Lộc, An Phát Bảo Gia tích hợp đầy đủ cả 3 yếu tố: bảo hiểm, tiết kiệm và đầu tư với nhiều tính năng ưu việt, như lãi suất cam kết tối thiểu 5%/năm, giúp khách hàng yên tâm về các khoản đầu tư ngay cả trong thời kỳ khủng hoảng; cung cấp quyền lợi duy trì hợp đồng hấp dẫn và quyền lợi gia tăng số tiền bảo hiểm 5% hàng năm; linh hoạt trong việc điều chỉnh các tính năng bảo hiểm, tiết kiệm, đầu tư cũng như việc đóng phí và các tính năng khác để phù hợp với khả năng tài chính và nhu cầu bảo vệ, tích lũy theo từng giai đoạn trong cuộc đời.
Trong đó, sản phẩm An Phát Bảo Gia được thiết kế nhằm bảo vệ toàn diện cả ba thế hệ trong gia đình chỉ trong 1 hợp đồng bảo hiểm duy nhất với số lượng thành viên được bảo hiểm không giới hạn, đem đến sự an tâm cho khách hàng. Bên cạnh các quyền lợi sẵn có và tự nguyện phong phú, sản phẩm còn cung cấp mức phí hấp dẫn, giúp khách hàng linh hoạt và chủ động tạo lập kế hoạch tài chính phù hợp nhất cho bản thân và gia đình.
Với An Phúc Gia Lộc, đây là sản phẩm duy nhất trên thị trường được thiết kế dành riêng cho khách hàng đáo hạn, nhằm khuyến khích khách hàng đáo hạn tiếp tục tham gia hợp đồng. Theo đó, bên cạnh quyền lợi duy trì hợp đồng và các quyền lợi cơ bản khác, sản phẩm còn bổ sung nhiều quyền lợi, như quà tặng tham gia hợp đồng (10% phí bảo hiểm định kỳ trong năm hợp đồng đầu tiên được tặng cho khách hàng bằng cách cộng thêm vào giá trị tài khoản hợp đồng); ưu đãi về đóng phí, lựa chọn điều kiện bảo hiểm…
Trao đổi với ĐTCK, Bảo Việt Nhân thọ cho biết, với sự ra đời của sản phẩm An Phúc Gia Lộc, tỷ lệ khách hàng tái tục hợp đồng tại Bảo Việt Nhân thọ đã gia tăng đáng kể.
Ghi nhận từ một số DN bảo hiểm nhân thọ khác cho thấy, một số đơn vị còn liên tục cung cấp tính linh hoạt cho các sản phẩm liên kết chung.
“Mặc dù có các sản phẩm liên kết chung ra đời đầu tiên trên thị trường, nhưng chúng tôi vẫn không ngừng nâng cao tính ưu việt cho sản phẩm thông qua việc cung cấp thêm nhiều tính năng linh hoạt như lựa chọn và thay đổi thời hạn bảo hiểm; tạm ứng từ giá trị giải ước và/hoặc rút tiền từ giá trị tài khoản hợp đồng; linh hoạt trong đóng phí bảo hiểm và điều chỉnh quyền lợi bảo hiểm…, giúp khách hàng có thể hoàn toàn chủ động trong việc hoạch định kế hoạch tài chính và bảo vệ cho mình”, đại diện 1 DN bảo hiểm cho biết.
Bên cạnh đó, nhiều DN còn mang đến đặc điểm nổi trội cho sản phẩm của mình bằng cách áp dụng mức lãi suất cao. Tại Bảo Việt Nhân thọ, lãi suất công bố cho dòng sản phẩm liên kết chung trong năm 2013 là 9,5%/năm, năm 2012 là 10%/năm.
Bình mới rượu cũ
Mặc dù đã hội tụ nhiều tính năng trong 1 sản phẩm và ít nhiều mang lại lợi thế cạnh tranh cho DN bên cạnh chất lượng dịch vụ khách hàng, nhưng những sản phẩm này, thực tế vẫn chỉ là làm mới trên nền các sản phẩm đã cũ bằng cách tăng thêm lợi ích cho khách hàng. Mức độ sáng tạo cho sản phẩm chưa nhiều và vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu khó tính của khách hàng.
Một chuyên viên thâm niên chuyên thiết kế sản phẩm bảo hiểm nhân thọ cho biết, từ đầu năm đến nay, các công ty bảo hiểm nhân thọ ít ra những sản phẩm mới mang đặc tính riêng, mà hầu hết những sản phẩm mới được thiết kế và đưa ra thị trường đều dựa trên những sản phẩm cũ đã có và điều chỉnh gia tăng thêm quyền lợi. Một số sản phẩm có thể kể đến như An Phúc Trọn Đời Ưu Việt của AIA, Phú Toàn Gia Hưng Thịnh và Phú An Hưng Thịnh của Prudential, An Gia Tài Lộc của Hanwha Life, Kế Hoạch Tài Chính Trọn Đời – Quyền lợi toàn diện 2013 của ACE Life…
Hay với sản phẩm hưu trí của Dai-ichi Life, dù không phải là một sản phẩm bảo hiểm liên kết, nhưng sản phẩm có những quyền lợi tương tự như dòng sản phẩm liên kết chung, với mức phí đóng thấp hơn, quyền lợi bảo hiểm cao hơn, nên thường được tư vấn cho những khách hàng quan tâm đến hưu trí sau này.
Đáng chú ý, cũng có trường hợp DN bảo hiểm nhân thọ triển khai sản phẩm bổ trợ nhưng lại mang dáng dấp của sản phẩm chính với mức phí đóng và quyền lợi cao nhiều hơn. Đơn cử, Công ty Bảo hiểm Prevoir đang triển khai dòng sản phẩm bảo hiểm sức khỏe bổ trợ bảo hiểm chăm sóc y tế “An tâm toàn diện”. Đây là sản phẩm bổ trợ được thị trường đánh giá là có thể cạnh tranh ngang bằng với các sản phẩm bảo hiểm sức khỏe của các DN bảo hiểm phi nhân thọ hiện nay.
Theo đó, khách hàng tham gia sản phẩm chăm sóc sức khỏe y tế “An tâm toàn diện” của Prevoir phải tham gia một sản phẩm tử kỳ làm sản phẩm chính để được hưởng các quyền lợi đính kèm của sản phẩm này. Tuy nhiên, mức phí đóng của sản phẩm chính lại thấp hơn nhiều sản phẩm bổ trợ, điều này trái với quy luật tại các DN bảo hiểm nhân thọ khác, thường duy trì mức phí đóng của sản phẩm chính cao hơn so với sản phẩm bổ trợ.
Bình luận về sản phẩm phụ của các DN bảo hiểm nhân thọ hiện nay, một số khách hàng cho rằng, kể cả các sản phẩm “3 – 4 trong 1” hội tụ các rủi ro lớn liên quan đến sức khỏe như thương tật, bệnh hiểm nghèo, tử vong cũng khó có thể sánh với các sản phẩm bảo hiểm sức khỏe của các DN bảo hiểm phi nhân thọ.
“Trong khi sản phẩm sức khỏe của các DN bảo hiểm nhân thọ chỉ chi trả dựa trên thực tế số ngày nằm viện, thì ở khối phi nhân thọ, quyền lợi được chi trả dựa trên thực tế điều trị (phẫu thuật, nằm viện, chăm sóc…)”, một khách hàng chia sẻ.
