Tỷ lệ khách hàng tham gia các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ (BHNT) thuộc dòng Liên kết chung (Universal Life – UL) đang tăng lên theo từng năm.
Điều này khiến các doanh nghiệp bảo hiểm phải thay đổi chiến lược, tập trung phát triển nhiều sản phẩm mới dựa trên nền tảng cơ bản của dòng bảo hiểm Liên kết chung.
Tháng 6/2015, bà Q.A (58 tuổi – Hà Nội) đến kỳ đáo hạn một hợp đồng BHNT đã tham gia từ 15 năm trước. Số tiền nhận được sau khoảng thời gian dài đóng phí trở nên quá khiêm tốn so với vật giá hiện tại, khiến bà Q.A không có ý định tham gia thêm bất kỳ một sản phẩm BHNT nào nữa.
Bà Q.A không phải là trường hợp duy nhất thất vọng vì các sản phẩm bảo hiểm đơn điệu và ít quyền lợi của hơn một thập kỷ trước. Những sản phẩm bảo hiểm “thế hệ cũ” với mức bảo vệ thấp, quyền lợi hạn chế và thời gian đóng phí không linh hoạt đã khiến không ít khách hàng thờ ơ với BHNT, dù thực tế cho thấy giai đoạn ngấp nghé tuổi già, nhiều khả năng vướng phải bệnh tật mới là thời điểm cần được bảo vệ nhiều nhất.
Danh mục sản phẩm đơn điệu cũng là một trong những lý do khiến thị trường BHNT Việt Nam bị chững lại một thời gian dài, trước khi có sự xuất hiện của dòng sản phẩm bảo hiểm Liên kết chung (UL) vào năm 2006.
Dòng sản phẩm UL sở hữu nhiều quyền lợi ưu việt mà chưa một sản phẩm bảo hiểm truyền thống nào có được và hội đủ các yếu tố: Bảo vệ, Tiết kiệm và Đầu tư. Cùng một mức phí như nhau, số tiền bảo hiểm bình quân của một hợp đồng UL cao hơn hẳn so với số tiền bảo hiểm bình quân của một hợp đồng bảo hiểm hỗn hợp.
Giá trị tài khoản hợp đồng UL được quản lý trong quỹ Liên kết chung, có tỷ lệ chia lãi cạnh tranh và được công bố minh bạch hàng năm. Dòng sản phẩm UL còn tách bạch giữa các khoản khấu trừ cho phí rủi ro bảo hiểm và phí quản lý hợp đồng, với khoản tiền đem đi đầu tư.
Ngoài ra, có thể kể đến những “điểm cộng” khác của dòng sản phẩm này là kế hoạch đóng phí linh hoạt, người tham gia bảo hiểm còn có thể lập kế hoạch rút tiền nhiều lần cho các mục đích đầu tư giáo dục cho con cái, tiêu dùng, hoặc tăng số tiền bảo hiểm khi nhu cầu thay đổi mà không cần phải tham gia thêm hợp đồng mới.
Tổng Giám đốc Lâm Hải Tuấn – người mang bảo hiểm Liên kết chung về với Việt Nam
Dòng sản phẩm UL còn nổi tiếng là dòng sản phẩm “đồng hành cùng khách hàng đến trọn đời”, với thời hạn bảo hiểm lên đến 99 tuổi. Đây là điểm khác biệt lớn so với những sản phẩm cũ như: bảo hiểm tử kỳ, tai nạn, hoặc bảo hiểm hỗn hợp – có thời hạn bảo hiểm ngắn.
Với trường hợp của bà Q.A, khi đáo hạn hợp đồng tử kỳ nêu trên, nếu bà vẫn có nhu cầu tham gia một hợp đồng bảo hiểm mới, bà phải đóng mức phí cao hơn nhiều so với thời điểm 15 năm trước do tuổi tác và điều kiện sức khỏe đã thay đổi. Với sản phẩm UL thì khách hàng không phải bận tâm đến vấn đề đó vì đã được bảo hiểm đến 99 tuổi.
Các chuyên gia trong ngành nhìn nhận rằng, cái được lớn nhất mà dòng sản phẩm UL mang lại chính là việc bảo vệ cho khách hàng ở tuổi xế chiều – độ tuổi có rất nhiều rủi ro về sức khỏe. Không chỉ giúp cho khách hàng ở độ tuổi này không trở thành gánh nặng của gia đình, giá trị hoàn lại từ những hợp đồng bảo hiểm UL còn có thể được xem là một khoản thừa kế mà ông bà, bố mẹ để dành cho con cháu.
Nhìn nhận về những lợi ích của dòng sản phẩm bảo hiểm Liên kết chung, ông Lâm Hải Tuấn – Chủ tịch HĐQT kiêm Tổng Giám đốc Chubb Life Việt Nam – doanh nghiệp “có công lớn” khi tiên phong đưa dòng sản phẩm UL vào thị trường Việt Nam, cho rằng: sản phẩm UL phải được xem là một kế hoạch tài chính đến trọn đời được thiết kế riêng biệt, phù hợp với từng hoàn cảnh, mục đích và điều kiện khác nhau của từng khách hàng.
Chỉ sau một thời gian ngắn được Chubb Life đưa vào thị trường với tên gọi “Kế hoạch Tài chính Trọn đời”, dòng sản phẩm UL đã tạo ra sự chuyển biến mạnh mẽ về cơ hội và doanh thu cho Chubb Life nói riêng và cho toàn ngành BHNT nói chung. Các sản phẩm UL hiện nay của Chubb Life chiếm vị trí khá “riêng biệt và độc lập” trên thị trường, nhờ vào sự đa dạng và linh hoạt của tổ hợp các quyền lợi bảo hiểm, đáp ứng nhiều phân khúc khách hàng khác nhau .
Hiện tại, hầu hết các công ty BHNT trong nước đều đã triển khai và xem UL là dòng sản phẩm chủ lực. Báo cáo của Cục Quản lý Giám sát Bảo hiểm (Bộ Tài chính) cho thấy, trong 3 tháng đầu năm 2016, khoảng 50% doanh số khai thác mới của thị trường đến từ UL. Với những ưu điểm chưa sản phẩm BHNT nào có thể vượt qua được, UL được đánh giá sẽ tiếp tục thống lĩnh thị trường bảo hiểm Việt Nam trong thời gian tới.
